În Statele Unite, publicația The Wall Street Journal a prezentat povestea unor pensionari care se confruntă cu realități financiare neașteptate. Unii dintre ei, în vârstă de peste 80 de ani, își exprimă regretele: unii spun că nu au fost suficient de generoși cu ei înșiși în timpul vieții active, alții recunosc că nu au economisit cât ar fi trebuit.
Sue Jones, de exemplu, credea că are destui bani pentru a trăi confortabil după pensionare. Cu 50.000 de dolari într-un cont special și o pensie lunară de aproximativ 2.900 de dolari, ea nu se aștepta să ajungă la 90 de ani. Însă, facturile au continuat să crească, iar cheltuielile medicale s-au acumulat. Copiii ei au început să o ajute financiar, deoarece veniturile nu mai acopereau nevoile. „Am crezut că voi muri la o vârstă mai normală, dar soarta a decis altfel”, a mărturisit ea.
Modelul clasic de planificare financiară sugerează că un pensionar are nevoie de aproximativ 80% din ultimul salariu pentru a-și menține nivelul de trai. Pe de altă parte, unele cheltuieli, cum ar fi cele medicale, pot crește semnificativ. De exemplu, costul unei șederi într-un cămin de bătrâni poate ajunge la peste 72.000 de lei anual, iar până în 2050, această sumă ar putea depăși 150.000 de lei, dacă luăm în calcul o inflație medie de 3%.
Însă, există și opinii contrare. Ty Bernicke, într-un studiu publicat în Journal of Financial Planning, a evidențiat că, de fapt, cheltuielile pensionarilor tind să scadă odată cu înaintarea în vârstă. Persoanele de 75 de ani cheltuiește, în medie, cu 50% mai puțin decât cele cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani. Scăderea cheltuielilor apare în aproape toate domeniile, de la alimentație și transport, până la îmbrăcăminte și divertisment.
Dar inflația rămâne un factor critic. Chiar dacă cheltuielile scad cu 25% la fiecare deceniu, o rată anuală a inflației de 3% poate anula complet acest avantaj. La o astfel de inflație, suma necesară pentru a menține același nivel de trai se dublează la fiecare 24 de ani. Dacă inflația ar ajunge la 6%, dublarea s-ar produce la fiecare 12 ani.
Nimeni nu poate ști cu exactitate cât va trăi după pensionare. În România, speranța de viață la vârsta de 65 de ani este de 17,3 ani în medie. Bărbații primesc pensia, în medie, 15 ani, iar femeile 19,1 ani. Acestea sunt valori medii – unii oameni trăiesc mult mai puțin, alții depășesc 100 de ani.
În ultimii ani, speranța de viață sănătoasă la 65 de ani a scăzut ușor în țara noastră. La bărbați, a coborât de la 6 la 4 ani, iar la femei de la 5,2 la 4 ani. Femeile trăiesc mai mult, dar în condiții de sănătate mai precare, cu ani petrecuți în stare de dependență sau cu activități limitate.
În concluzie, inflația rămâne una dintre cele mai mari amenințări la adresa securității financiare a pensionarilor. Planificarea trebuie să țină cont atât de scăderea naturală a cheltuielilor, cât și de creșterea inevitabilă a prețurilor pe termen lung.
